Clearing de Informes: tener obligaciones incumplidas puede traer consecuencias imprevistas.
¿Qué es y quiénes están en el Clearing de Informes?
¿Qué es el Clearing de Informes? El Clearing de Informes es una base de datos comercial y crediticia donde se reúne información de personas físicas y jurídicas (empresas). Equifax Uruguay es la empresa propietaria de la base de datos.
¿Quiénes están en el Clearing? La base de datos se nutre de la información que brindan “las empresas acreedoras (a las que alguien les debe dinero) sobre antecedentes comerciales y crediticios de sus clientes”, según informa Equifax.
Además, incluye datos públicos e información de la Central de Riesgos del Banco Central. Por lo tanto, estar en el Clearing significa tener un historial crediticio y de comportamiento financiero, que puede ser tanto negativo como positivo.
Lo que hace Equifax Uruguay a través de Clearing de Informes es “recibir de sus clientes” y recolectar de fuentes públicas “información hábil” que, luego de combinada, pueden consultar quienes otorgan créditos.
Entonces, su función es “brindar información objetiva a las empresas que otorgan créditos”, como bancos, financieras y comercios, entre otros, para que estos “conozcan la situación de sus potenciales clientes y puedan tomar decisiones responsables e informadas, según su política de riesgo”.
La información, según Equifax Uruguay, además puede funcionar como una “herramienta de educación saludable al usuario”. Por otra parte, también “ayuda a democratizar el acceso al crédito, sobre todo para aquella población que no cuenta con garantías” pero es buena pagadora.
¿La empresa Equifax influye en la toma de decisiones?
Si bien la empresa Equifax es propietaria de la base de datos del Clearing de Informes, no “tiene participación en las decisiones de negocio que toman sus clientes, ni sobre los términos o condiciones en que éstos deben dar sus créditos”.
Plazos para estar en el Clearing de Informes
Una vez que se ingresa al Clearing de Informes por incumplimiento de obligaciones, por ejemplo, puede surgir la inquietud por saber hasta cuándo quedará la deuda registrada. Equifax explica en su sitio web que las operaciones incumplidas pueden estar en la base de datos por 5 (cinco) años. No obstante, existe la posibilidad de que el acreedor solicite por única vez, si la operación sigue incumplida, su nuevo registro por 5 (cinco) años más. Por lo tanto, una deuda incumplida puede estar en el registro como máximo por 10 (diez) años.
Ahora, ¿qué pasa si se cancela la deuda? Después de que se pagó lo correspondiente, el acreedor tiene un plazo máximo de cinco días hábiles para decirle a Equifax que ya no hay ninguna obligación incumplida. A partir del momento de la comunicación el responsable de la base de datos tiene tres días hábiles para actualizar la información.
Una vez que ya no hay deudas pendientes de pago, puede surgir otra duda: ¿queda registro del antecedente? Una “operación cancelada con atraso” permanece en la base de datos por 3 (tres) años desde su cancelación.
El tratamiento de la información de las operaciones incumplidas con organismos públicos es diferente. La compañía explica que, debido a un acuerdo con “la mayoría de estos”, después de que se informa la cancelación de una deuda con un organismo público, “se procede a la eliminación total de esa información, no quedando ningún tipo de antecedente o referencia a esa deuda”.
¿Puedo consultar si estoy en el Clearing?
Sí, puede hacerlo. De hecho, en Equifax Uruguay ven con ojos positivos que se promueva el consultar el historial personal. “¿Qué hay más justo que saber lo que otros saben de vos?”, comentó su director de marketing.
Por Ley, cualquier persona interesada tiene derecho a acceder a su Informe Clearing de manera gratuita, una vez cada 6 meses: todo titular de datos personales que previamente acredite su identificación con el documento de identidad o poder respectivo, tendrá derecho a obtener toda la información que sobre sí mismo se halle en bases de datos públicas o privadas.
Para consultar si está en el Clearing debe comunicarse al 2628-1515, interno 1, opción 2, de lunes a viernes entre las 9:00 y las 17:30 horas. También podrá acceder a sus Referencias Clearing en las redes de cobranza de todo el país identificándose debidamente o por la web en MiClearing, pero estas últimas consultas tienen un costo aproximado de $500.
¿Qué hago si hay un error en la información del Clearing sobre mi?
Toda persona física o jurídica tiene derecho a solicitar la “rectificación, actualización, inclusión o supresión de los datos personales que le corresponda incluidos en una base de datos al constatarse error o falsedad o exclusión en la información de la que es titular”, también según la Ley N° 18.331. Después de que se hace el pedido, el responsable de la base de datos deberá actuar en un plazo máximo de cinco días.
Si estoy en el Clearing, ¿qué debo hacer antes de pedir un préstamo?
Se puede estar en el Clearing por varios motivos y, por lo tanto, las consecuencias son diferentes en cada caso.
Se le dificulta acceder a un crédito personal a quienes ingresaron en reiteradas oportunidades por no pagar las obligaciones a las casas financieras o que refinanciaron sus préstamos. Por eso es conveniente que haga todo lo posible por pagar sus deudas a la brevedad.
Sin embargo, con la mayoría de los créditos hipotecarios no hay ningún inconveniente si se está en el Clearing, ya que queda como garantía de pago un bien inmueble, lo que hace innecesaria la consulta al Clearing.
¿Importa si estoy en el Clearing para un préstamo?
En Rotima puede obtener un préstamo aunque esté en el Clearing. En algunas financieras del Uruguay no podrá hacerlo.
Conozca aquí la respuesta a esta y otras preguntas sobre préstamos hipotecarios.
Son varias las casas financieras en Uruguay que en sus sitios web informan cuál es su posición frente al historial en el Clearing de Informes.
Por ejemplo, Cash informa que tener antecedentes incumplidos no es excluyente para solicitar un crédito. Por otra parte, Crédito Naranja sí tiene como requisito “no tener deudas con otras empresas registradas en Clearing de Informes o Banco Central”. En Pronto, en cambio, aclararon que no trabajan con el Clearing de Informes.
En Rotima, estar en el Clearing no impide acceder a un préstamo que le ayude a consolidar sus deudas en una sola, mudarse o hacer crecer a su empresa. Los préstamos hipotecarios que gestionamos no dependen del sueldo del contratante del préstamo, sino del valor de la propiedad que ponga como garantía hipotecaria.
La base de este artículo se publicó originalmente en El País. Esta versión puede incluir ajustes, correcciones y ampliaciones.